Cofinavit: qué es y cómo funciona el crédito combinado Infonavit + banco
Si ya revisaste tu Mi Cuenta Infonavit y descubriste que el monto de tu crédito tradicional no alcanza para la vivienda que quieres comprar, es posible que te hayas encontrado con el término Cofinavit. Aquí te explicamos qué es este esquema y cómo funciona.
¿Qué es Cofinavit?
Cofinavit es una modalidad de crédito de vivienda del Infonavit que consiste en combinar tu crédito Infonavit con un crédito hipotecario adicional otorgado por un banco comercial. En lugar de depender únicamente del monto que te corresponde por tu saldo y puntos acumulados en el Infonavit, sumas ese crédito a uno complementario del banco, lo que en conjunto puede aumentar tu poder de compra para acceder a una vivienda de mayor valor.
¿Cómo funciona en la práctica?
El esquema Cofinavit funciona, a grandes rasgos, de la siguiente manera:
- El Infonavit aporta una parte del financiamiento total, correspondiente al crédito al que calificas según tu saldo, puntos y salario.
- Un banco comercial participante aporta la parte complementaria, evaluando tu perfil crediticio de manera adicional según sus propios criterios.
- Ambos créditos se combinan en un solo esquema de pago, aunque cada institución mantiene su propia parte del financiamiento con sus propias condiciones.
- El descuento correspondiente a la parte Infonavit generalmente se realiza vía nómina, mientras que la parte bancaria puede tener su propio mecanismo de cobro, según el banco y el producto específico.
¿Por qué alguien elegiría Cofinavit en lugar del crédito tradicional?
La razón principal por la que los trabajadores consideran Cofinavit es cuando el monto del crédito tradicional Infonavit, por sí solo, no es suficiente para adquirir la vivienda que desean — ya sea porque el valor de la propiedad es más alto o porque su saldo y puntos acumulados todavía no alcanzan un monto elevado. Al combinar ambos créditos, se abre la posibilidad de acceder a propiedades de mayor valor sin depender únicamente del financiamiento bancario tradicional ni únicamente del Infonavit.
Diferencia entre Cofinavit y el crédito tradicional Infonavit
| Crédito tradicional Infonavit | El financiamiento proviene íntegramente del Infonavit, con base en tu saldo y puntos acumulados. |
| Cofinavit | Combina el financiamiento del Infonavit con un crédito adicional de un banco comercial, sujeto también a la evaluación crediticia del banco. |
Al involucrar a un banco comercial, es importante entender que la evaluación no depende únicamente de tus puntos Infonavit, sino también de los criterios de riesgo crediticio propios de la institución bancaria participante, los cuales pueden incluir tu historial crediticio general.
¿Qué debes considerar antes de optar por Cofinavit?
- Estarás sujeto a dos evaluaciones: la del Infonavit y la del banco comercial que participe en el esquema.
- Las condiciones específicas (tasas, plazos, requisitos) de la parte bancaria dependen del banco elegido y pueden variar entre instituciones.
- Es recomendable comparar distintas opciones bancarias disponibles dentro del esquema antes de decidir, ya que no todas ofrecen las mismas condiciones.
- Como con cualquier crédito, es fundamental evaluar tu capacidad real de pago considerando ambas partes del financiamiento combinado.
Es un crédito, no un apoyo no reembolsable
A diferencia de programas de apoyo social como algunas becas, Cofinavit es, en su totalidad, un producto de crédito: implica una deuda que deberás pagar en el tiempo, con las condiciones (tasas, plazos, esquemas de pago) que se determinen tanto por el Infonavit como por el banco comercial correspondiente. No es un beneficio gratuito ni un monto que se entrega sin obligación de devolución.
Preguntas frecuentes
¿Puedo elegir cualquier banco para la parte complementaria? Generalmente puedes elegir entre los bancos que participan activamente en el esquema Cofinavit; no todos los bancos del sistema financiero necesariamente ofrecen este producto en un momento dado.
¿Necesito tener buen historial crediticio para acceder a Cofinavit? Sí, dado que involucra la evaluación de un banco comercial, tu historial crediticio general puede ser un factor relevante, a diferencia del crédito tradicional Infonavit que depende principalmente de tus puntos.
¿El monto total que obtengo es simplemente la suma de ambos créditos? El monto final depende de la evaluación combinada de ambas instituciones y de las condiciones específicas vigentes; no asumas cifras exactas sin confirmarlas directamente en fuentes oficiales.
Cuidado con intermediarios y asesores no oficiales
Al tratarse de un producto que involucra tanto al Infonavit como a bancos comerciales, existen personas que se ofrecen como “asesores” para tramitar tu Cofinavit a cambio de honorarios elevados, prometiendo condiciones especiales o aprobación garantizada. Ningún intermediario no oficial puede saltarse la evaluación real de ambas instituciones. Lo más seguro es acudir directamente al Infonavit y a los bancos participantes autorizados para conocer las condiciones vigentes.